Cuando uno opta por realizar un emprendimiento, en algún momento de su proyecto, por más que esté consolidado, tendrá problemas financieros que lo obligarán a replantear si su actividad merece continuar. Son momentos en donde se pondrá en juego su capacidad organizativa y su visión económica para encontrar una solución. Acá le presentamos algunos problemas habituales y las posibles soluciones que puede aplicar.
1
Cuentas de bancos vacías
Como emprendedores a veces uno suele ser un mal administrador del efectivo, pues en cuanto tenemos algo de dinero lo reinvertimos en nuestras compañías. Aunque esto puede tener un retorno de inversión importante, en el medio tiempo no contar con efectivo a uno lo deja vulnerable a los cambios del mercado.
2
Gastar sin tener en cuenta el retorno de la inversión
Cada peso que gaste en su compañía debe tener la posibilidad de multiplicarse. No persiga la vanidad o “branding” a menos de que pueda medirlo de alguna manera. No siempre tiene que ser una inversión segura, pero debe tener el potencial de convertirse en una.
3
No sea demasiado tacaño
No sea tacaño en los gastos necesarios para hacer que su negocio crezca, aun cuando no tenga demasiadas ganancias. La misma austeridad que maneja en su vida personal no aplica en los negocios. Invierta en productos y servicios que puedan hacer crecer a su negocio; piense a largo plazo.
4
La desorganización provoca gastos extras tóxicos
La falta de orden es tóxica. No cumplir con los plazos, gastos fuera de control y no saber dónde se guardan documentos o contactos simplemente frenan el crecimiento de un negocio. Implemente un sistema personal de organización que le permita tener cada cosa en su lugar pa-
ra que pueda ser más eficiente.
5
No saber cuándo cambiar de dirección, es común
Este error es común. Se inyecta más dinero a un negocio que de verdad debería ser replanteado. En teoría, debería tener tracción (tus primeros clientes pagadores) a los pocos meses de iniciar su negocio. Si no lo está logrando, es momento de cambiar de estrategia. De lo contrario solo estará engañándose a sí mismo, perdiendo el tiempo y retrasando lo inevitable.
6
Trabaje el doble de todos los demás por un tiempo
El multimillonario Mark Cuban aseveró: “necesitas trabajar pensando que allá afuera hay alguien trabajando 24 horas al día para quitarte lo que tienes”.
Este es un gran consejo que le ayudará a llevarle a los límites necesarios para poner en orden su situación financiera. Puede empezar estudiando nuevas oportunidades aún antes de tener un problema financiero. Así, cuando la situación se complique tendrá opciones más rápidamente.
7
Sea más sencillo en su comportamiento
Muchos agujeros pequeños pueden hundir hasta al barco más poderoso.
Cada centavo cuenta.
Revise sus gastos normales y bájelos a solo lo más necesario. Prepare comida en casa, corte la televisión por cable, reduzca su consumo de energía eléctrica. Estos pequeños ahorros pueden hacer la diferencia.
8
Priorice las deudas a pagar de forma inmediata
Esta estrategia requiere que tenga la cabeza fría. Primero, debe proteger sus créditos así que debe ver cuáles de sus deudas son reportadas a la central del riesgo de la ASFI y con cuánto tiempo cuenta después de que se registra un pago vencido antes de que se refleje la morosidad en el sistema financiero.
Priorice cuáles son las deudas que debe pagar inmediatamente -como servicios de luz y agua-, en cuanto tenga capital podrá cubrir el resto de sus deudas
9
Aproveche la urgencia para crear otro ingreso Aunque no lo crea, una crisis financiera puede ser una bendición. Cuando esté experimentando una urgencia económica, aproveche el momento (eso es clave en un visionario) para generar otra fuente de ingresos, que sea una alternativa a la habitual. Tal vez puede empezar otro negocio desde su casa; tal vez es momento de invertir en bienes raíces. Como sea, tener otro ingreso le protegerá si llega otro resbalón económico
lunes, 20 de abril de 2015
viernes, 17 de abril de 2015
jueves, 16 de abril de 2015
¿Tienes problemas con las compras?
Un mal día en el trabajo, una discusión con tu pareja o una ilusión frustrada pueden encontrar en la tarjeta de crédito una escapada a la tristeza. Las compras emocionales son más habituales de lo que pudiera parecer. Un estudio publicado en Journal of Psychology and Marketing demostró que el 62% de los compradores van de shopping, mientras que un 28% compra como recompensa ante un logro. Pero cuidado con la terapia de compras: una reciente investigación del Journal of Consumer Research revela que este tipo de compras puede incrementar la tristeza. Analizamos este estudio y otros relacionados y llegamos a una sorprendente conclusión. Antes de hacer de tu tarjeta de crédito el antídoto ante una mala racha, piensa dos veces. Tu bolsillo y tu psicoanalista te lo agradecerán.
¿Ego?
Cuando el ego es amenazado por factores externos, los consumidores necesitan sobreponerse a este ataque, y una de las formas habituales para hacerlo es ir de compras. La forma de compensar ese golpe es comprar productos o firmas que están plagadas de aspectos simbólicos. Es decir: el acto de comprar se traduce en un refuerzo del yo y en mitigar la amenaza del propio ego. El estudio publicado en Journal of Psychology and Marketing pone el ejemplo de un estudiante de un MBA que no consigue trabajo o cuyos resultados académicos no son los que esperaba. Su compra emocional le llevará a comprar, por ejemplo, un reloj de firma o un maletín de trabajo que refuerce su poder profesional y su valía. Un estudiante de 17 años podría, por ende, hacerse con un Trivial como defensa ante una mala nota. El proceso de ir de compras se convierte en la búsqueda de un bien que simbolice aquello que ha sido atacado y que luche por reforzarlo ante la amenaza.
El problema es que, según este estudio, las compras emocionales no solo no nos hacen sentir mejor, sino que nos ponen aún más tristes. La razón es que el consumidor termina por ver a esa compra como un símbolo de lo ocurrido, como un recuerdo constante de ese comentario o suceso que le ha hecho daño. Estos datos se oponen a los que un estudio del 2011 llevado a cabo por Selin Atalay y Margaret Meloy obtuvo. Dicha investigación concluyó que “las compras emocionales son beneficiosas, mejoran el estado de ánimo y no implican culpabilidad alguna”.
“On line”
Otros estudios señalan que echar un vistazo a los portales de venta online puede ayudar a rebajar el estrés o la ansiedad. Se considera al acto como un paréntesis mental, un oasis de tranquilidad. La revista Time, tras entrevistar a diversas personas, indica que estas sesiones ayudan a actuar mejor en el trabajo por liberar la mente. Otros de los sujetos entrevistados indicaron que comprar online les ayuda a huir de peleas familiares o sentimentales. Ir de compras, al fin y al cabo -por mucho que los estudios quieran decirnos lo contrario-, no siempre es tan dañino. Lo que vienen a indicar todos estos estudios es que lo que da la felicidad es el acto de desear, más que el de comprar.
De hecho, un estudio del propio Journal of Consumer Research publicado en junio de 2013 habla de disminución hedónica. Es decir: tras realizar la compra, la felicidad se disipa. La felicidad resulta entonces efímera, mientras que la alegría que proviene de pensar en comprar y de planear la compra se mantiene más tiempo. El personaje protagonista de Confesiones de una shopaholic deja clara esta sensación en una de las citas de la película: “Cuando voy de compras, el mundo mejora. De hecho, el mundo es mejor. Pero luego resulta que no ha mejorado realmente, así que ¿tengo que ir de compras de nuevo?”.
¿CÓMO NOS AFECTA?
Mientras que no queda claro si la compra puede ayudar a nuestro estado de ánimo, sí lo está que las emociones y el estado de ánimo afectan a la forma en la que compramos. Francine Espinoza Petersen, del European School of Management, afirma que no solo importa el estado emocional, sino el nivel de seguridad que se tenga respecto a los sentimientos. Una persona que se siente triste es más propensa a caer en la compra, pues cree que esta podrá cambiar su estado de ánimo. Sin embargo, cuando alguien está en un buen momento, comprará cuando esté seguro de que esa compra es realmente necesaria o le va a reportar un beneficio real. Por si fuera poco, en esta situación es menos probable que el arrepentimiento o la culpa resurjan tras la compra.
Para finalizar, volvamos al estudio del que partimos. En uno de los experimentos llevados a cabo por Monika Lisjak, esta se dirigió a 118 estudiantes de la Universidad de Nueva York para pedirles que recordaran un momento de sus carreras académicas en el que se hubieran sentido tontos. Al resto les pidió que recordaran la última vez que fueron al cine, con la intención de promover en ellos pensamientos neutrales sin sentimientos asociados. Lisjak les dijo a los estudiantes que como agradecimiento por participar en el estudio, recibirían un regalo que se asociara con una señal de inteligencia, como la suscripción a una revista científica. A otro grupo de estos estudiantes les dijo que recibirían un regalo que evocara la creatividad, como una suscripción a una revista artística.
Los estudiantes que vieron su inteligencia amenazada al recordar un momento en el que se sintieron tontos, indicaron que cuando se les habló de la suscripción a la revista científica, se sintieron aún menos inteligentes. Los que pensaron que recibirían una revista artística, sin embargo, no recordaron ese momento del pasado en el que se sintieron tontos. Al llevar este estudio al día a día, podría decirse que una mujer que se siente mayor y que acude a comprar productos antienvejecimiento hace que estos le recuerden que se está haciendo mayor. Es decir, este estudio no concluye en realidad que comprar no da la felicidad, sino que si quieres ser feliz, tienes que comprar algo que no esté relacionado con lo que te preocupa.
¿Ego?
Cuando el ego es amenazado por factores externos, los consumidores necesitan sobreponerse a este ataque, y una de las formas habituales para hacerlo es ir de compras. La forma de compensar ese golpe es comprar productos o firmas que están plagadas de aspectos simbólicos. Es decir: el acto de comprar se traduce en un refuerzo del yo y en mitigar la amenaza del propio ego. El estudio publicado en Journal of Psychology and Marketing pone el ejemplo de un estudiante de un MBA que no consigue trabajo o cuyos resultados académicos no son los que esperaba. Su compra emocional le llevará a comprar, por ejemplo, un reloj de firma o un maletín de trabajo que refuerce su poder profesional y su valía. Un estudiante de 17 años podría, por ende, hacerse con un Trivial como defensa ante una mala nota. El proceso de ir de compras se convierte en la búsqueda de un bien que simbolice aquello que ha sido atacado y que luche por reforzarlo ante la amenaza.
El problema es que, según este estudio, las compras emocionales no solo no nos hacen sentir mejor, sino que nos ponen aún más tristes. La razón es que el consumidor termina por ver a esa compra como un símbolo de lo ocurrido, como un recuerdo constante de ese comentario o suceso que le ha hecho daño. Estos datos se oponen a los que un estudio del 2011 llevado a cabo por Selin Atalay y Margaret Meloy obtuvo. Dicha investigación concluyó que “las compras emocionales son beneficiosas, mejoran el estado de ánimo y no implican culpabilidad alguna”.
“On line”
Otros estudios señalan que echar un vistazo a los portales de venta online puede ayudar a rebajar el estrés o la ansiedad. Se considera al acto como un paréntesis mental, un oasis de tranquilidad. La revista Time, tras entrevistar a diversas personas, indica que estas sesiones ayudan a actuar mejor en el trabajo por liberar la mente. Otros de los sujetos entrevistados indicaron que comprar online les ayuda a huir de peleas familiares o sentimentales. Ir de compras, al fin y al cabo -por mucho que los estudios quieran decirnos lo contrario-, no siempre es tan dañino. Lo que vienen a indicar todos estos estudios es que lo que da la felicidad es el acto de desear, más que el de comprar.
De hecho, un estudio del propio Journal of Consumer Research publicado en junio de 2013 habla de disminución hedónica. Es decir: tras realizar la compra, la felicidad se disipa. La felicidad resulta entonces efímera, mientras que la alegría que proviene de pensar en comprar y de planear la compra se mantiene más tiempo. El personaje protagonista de Confesiones de una shopaholic deja clara esta sensación en una de las citas de la película: “Cuando voy de compras, el mundo mejora. De hecho, el mundo es mejor. Pero luego resulta que no ha mejorado realmente, así que ¿tengo que ir de compras de nuevo?”.
¿CÓMO NOS AFECTA?
Mientras que no queda claro si la compra puede ayudar a nuestro estado de ánimo, sí lo está que las emociones y el estado de ánimo afectan a la forma en la que compramos. Francine Espinoza Petersen, del European School of Management, afirma que no solo importa el estado emocional, sino el nivel de seguridad que se tenga respecto a los sentimientos. Una persona que se siente triste es más propensa a caer en la compra, pues cree que esta podrá cambiar su estado de ánimo. Sin embargo, cuando alguien está en un buen momento, comprará cuando esté seguro de que esa compra es realmente necesaria o le va a reportar un beneficio real. Por si fuera poco, en esta situación es menos probable que el arrepentimiento o la culpa resurjan tras la compra.
Para finalizar, volvamos al estudio del que partimos. En uno de los experimentos llevados a cabo por Monika Lisjak, esta se dirigió a 118 estudiantes de la Universidad de Nueva York para pedirles que recordaran un momento de sus carreras académicas en el que se hubieran sentido tontos. Al resto les pidió que recordaran la última vez que fueron al cine, con la intención de promover en ellos pensamientos neutrales sin sentimientos asociados. Lisjak les dijo a los estudiantes que como agradecimiento por participar en el estudio, recibirían un regalo que se asociara con una señal de inteligencia, como la suscripción a una revista científica. A otro grupo de estos estudiantes les dijo que recibirían un regalo que evocara la creatividad, como una suscripción a una revista artística.
Los estudiantes que vieron su inteligencia amenazada al recordar un momento en el que se sintieron tontos, indicaron que cuando se les habló de la suscripción a la revista científica, se sintieron aún menos inteligentes. Los que pensaron que recibirían una revista artística, sin embargo, no recordaron ese momento del pasado en el que se sintieron tontos. Al llevar este estudio al día a día, podría decirse que una mujer que se siente mayor y que acude a comprar productos antienvejecimiento hace que estos le recuerden que se está haciendo mayor. Es decir, este estudio no concluye en realidad que comprar no da la felicidad, sino que si quieres ser feliz, tienes que comprar algo que no esté relacionado con lo que te preocupa.
miércoles, 15 de abril de 2015
¿Cuál es el mejor pasaporte de América Latina?
2014 fue
un buen año para los colombianos, peruanos y chilenos que buscan viajar al
exterior como turistas.
La Unión Europea (UE) adoptó un reglamento que incluye a Colombia y Perú en la lista de países que, en un futuro, estarán exentos de tramitar visa para estancias cortas.
La medida se suma a una similar aprobada el 27 de febrero de 2014 en el Parlamento Europeo para retirarle la exigencia de la visa turística a los ciudadanos de esas naciones que quieran acceder al espacio Schengen -compuesto por 26 países de Europa- y que entró en vigencia en 2015.
Y el 30 de marzo de 2014 Chile se convirtió en el primer país de la región en integrarse al Programa de Exención de Visa (Visa Waiver Program, VWP), que permite entrar a Estados Unidos sin visado.
Pero, ¿cuál es el mejor pasaporte de América Latina? ¿Y el peor?
Según el Índice de Restricciones de Visa de la consultora Henley & Partners, realizado en cooperación con la Asociación Internacional de Transporte Aéreo (IATA, por sus siglas en inglés), los argentinos, brasileños y chilenos son los que pueden viajar a más países sin necesidad de una visa.
Por el contrario, los haitianos, dominicanos y cubanos son los que deben hacer más trámites.
El índice de Henley & Partners, creado con base en las regulaciones válidas al 1 de julio de 2013, contempla 219 destinos en el mundo, incluyendo países y territorios.
La máxima puntuación posible en su clasificación es entonces de 218, porque no se cuenta el propio país de quien viaja.
A nivel mundial la lideran Finlandia, Suecia y Reino Unido, cuyos ciudadanos pueden viajar a 173 lugares sin necesidad de un visado.
En el otro extremo están Afganistán (28), Irak (31), y Pakistán y Somalia (32).
Países del espacio Schengen
Alemania, Austria, Bélgica, República Checa, Dinamarca, Eslovaquia, Eslovenia, España, Estonia, Finlandia, Francia, Grecia, Hungría, Islandia*, Italia, Letonia, Liechtenstein*, Lituania, Luxemburgo, Malta, Noruega*, Holanda, Polonia, Portugal, Suecia y Suiza*.
(*) Países no pertenecientes a la Unión Europea
De América Latina, los países que actualmente pueden ingresar como turistas al espacio Schengen (que para efectos migratorios funciona como un solo Estado) y permanecer durante 90 días –y en algunos casos por períodos más extensos– son:
Tanto Colombia como Perú "deberán someterse a un análisis" de ciertos parámetros, que incluyen "la inmigración clandestina, el orden público y la seguridad, los beneficios económicos (en particular, el turismo y el comercio exterior) y las relaciones exteriores de la Unión con los países afectados (en particular, derechos humanos y libertades fundamentales)".
Hacia Estados Unidos
Estados Unidos es uno de los países que más exigencias hacen a los latinoamericanos que lo quieren visitar.
Programa de Exención de Visa de Estados Unidos
Para poder ingresar al VWP los países deben cumplir una serie de requisitos que incluyen:
Está previsto que la eliminación del visado para viajar a EE.UU. esté en la negociación en el encuentro entre los presidentes José Mujica y Barack Obama el 12 de mayo en la Casa Blanca.
"Uruguay está abocado a dar pasos concretos para perder la visa de Estados Unidos. Estamos inmersos en los procedimientos que llevan a eso. Son cuestiones que hacen a la seguridad y garantías de los uruguayos cuando viajan", afirmó hace unas semanas el canciller uruguayo, Luis Almagro.
El pasaporte británico, uno de los más codiciados.
E incluso Colombia podría ser incluida.
El secretario de Estado de EE.UU., John Kerry, aseguró en febrero a la canciller colombiana, María Ángela Holguín, que su gobierno hará todo lo posible para apoyar a Colombia en su intento de que se suprima la exigencia de visados de turismo a los colombianos.
"Estamos absolutamente comprometidos a asegurar que, lo antes posible, podamos implementar ese programa, y vamos a trabajar de la forma más constructiva posible para ayudar a que nuestros amigos en Colombia sepan exactamente cómo cumplir (esos requisitos) y cómo podemos ayudarles", aseguró Kerry.
Uno de los requisitos que establece EE.UU. es que el porcentaje de visados que se niegan cada año a ciudadanos del país en cuestión no supere el 3% de todos los que se solicitan.
"Colombia está muy por encima de ese nivel de 3%. Tenemos un largo camino que recorrer en esto, y hay mucho trabajo por hacer", señaló Holguín.
El porcentaje de visas de turismo rechazadas a los colombianos en 2013 alcanzó el 10,4%, de acuerdo al gobierno estadounidense.
Los criterios
La inclusión de Colombia y Perú en la lista de Estados que no requieren visado ha sido acordada con la condición de que la Comisión Europea realice una evaluación complementaria sobre la situación en ambos paísesComunicado del Parlamento europeo
Pero, ¿de qué depende que un nepalí pueda viajar a 37 países sin necesidad de visa y que un español pueda hacerlo a 170?
Inciden "una serie de factores", le dice a BBC Mundo Amanda Philp, jefa de Publicaciones de Henley & Partners.
Entre ellos, explica, "la situación internacional de un país y sus relaciones con otros países".
"Los principales criterios para la expedición de visados son las consideraciones de seguridad, y consideraciones normativas y económicas", señal Philp.
Y "en general, –agrega– la política de visados se basa en las relaciones históricas o diplomáticas, o tratados de comercio y el comercio entre las naciones".
Los "acuerdos y tratados recíprocos también determinan los requisitos de visado de varios países".
Los principales criterios para la expedición de visados son las consideraciones de seguridad, y consideraciones normativas y económicasAmanda Philp, jefa de Publicaciones de Henley & Partners
El hecho de que todos los países de América Latina hayan visto incrementar la cantidad de lugares a los que sus ciudadanos pueden acceder sin visa se enmarca dentro de una tendencia global.
De acuerdo con el Informe de Apertura de Visa Turística de la Organización Mundial de Turismo (OMT), el porcentaje de la población que necesita una visa tradicional para viajar disminuyó del 77% en 2008 al 64% en 2013.
La OMT, que ve la facilitación de visados como una forma de estimular el crecimiento del turismo, asegura en su informe publicado el año pasado que en 2013 el 18% de la población mundial fue capaz de viajar a un destino sin necesidad de visa, mientras que otro 15% pudo obtenerla al arribar.
En general, dice la agencia especializada de Naciones Unidas, las economías emergentes tienden a ser más abiertas que las más avanzadas, y detalla que los países del sudeste asiático, el este de África, el Caribe y Oceanía son las regiones con mayor apertura mientras que los de África central, África del norte, y América del Norte son las más restrictivas.
La Unión Europea (UE) adoptó un reglamento que incluye a Colombia y Perú en la lista de países que, en un futuro, estarán exentos de tramitar visa para estancias cortas.
La medida se suma a una similar aprobada el 27 de febrero de 2014 en el Parlamento Europeo para retirarle la exigencia de la visa turística a los ciudadanos de esas naciones que quieran acceder al espacio Schengen -compuesto por 26 países de Europa- y que entró en vigencia en 2015.
Y el 30 de marzo de 2014 Chile se convirtió en el primer país de la región en integrarse al Programa de Exención de Visa (Visa Waiver Program, VWP), que permite entrar a Estados Unidos sin visado.
Pero, ¿cuál es el mejor pasaporte de América Latina? ¿Y el peor?
Según el Índice de Restricciones de Visa de la consultora Henley & Partners, realizado en cooperación con la Asociación Internacional de Transporte Aéreo (IATA, por sus siglas en inglés), los argentinos, brasileños y chilenos son los que pueden viajar a más países sin necesidad de una visa.
Por el contrario, los haitianos, dominicanos y cubanos son los que deben hacer más trámites.
|
Tabla de países de América Latina
|
||||
|
Posición
en América Latina |
Posición
en la clasificación global |
País |
Nº de
países al que se puede acceder sin visa (2013) |
Nº de
países al que se puede acceder sin visa (2008) |
|
1 |
18 |
Argentina |
147 |
127 |
|
2 |
19 |
Brasil |
146 |
122 |
|
3 |
21 |
Chile |
141 |
127 |
|
4 |
23 |
México |
132 |
114 |
|
4 |
23 |
Uruguay |
132 |
118 |
|
5 |
27 |
Venezuela |
128 |
111 |
|
6 |
29 |
Paraguay |
124 |
104 |
|
7 |
31 |
Costa
Rica |
122 |
108 |
|
8 |
32 |
Panamá |
121 |
100 |
|
9 |
34 |
Guatemala |
114 |
100 |
|
9 |
34 |
Honduras |
114 |
100 |
|
10 |
35 |
El
Salvador |
113 |
98 |
|
11 |
36 |
Nicaragua |
109 |
93 |
|
12 |
49 |
Perú |
80 |
62 |
|
13 |
54 |
Ecuador |
74 |
58 |
|
14 |
55 |
Bolivia |
73 |
65 |
|
15 |
65 |
Colombia |
63 |
48 |
|
16 |
66 |
Cuba |
61 |
42 |
|
17 |
74 |
República
Dominicana |
52 |
43 |
|
18 |
80 |
Haití |
46 |
36 |
|
Fuente:
Henley & Partners. Datos actualizados a julio de 2013. *Vea la tabla
completa al final del artículo. |
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El índice de Henley & Partners, creado con base en las regulaciones válidas al 1 de julio de 2013, contempla 219 destinos en el mundo, incluyendo países y territorios.
La máxima puntuación posible en su clasificación es entonces de 218, porque no se cuenta el propio país de quien viaja.
A nivel mundial la lideran Finlandia, Suecia y Reino Unido, cuyos ciudadanos pueden viajar a 173 lugares sin necesidad de un visado.
En el otro extremo están Afganistán (28), Irak (31), y Pakistán y Somalia (32).
Países del espacio Schengen
Alemania, Austria, Bélgica, República Checa, Dinamarca, Eslovaquia, Eslovenia, España, Estonia, Finlandia, Francia, Grecia, Hungría, Islandia*, Italia, Letonia, Liechtenstein*, Lituania, Luxemburgo, Malta, Noruega*, Holanda, Polonia, Portugal, Suecia y Suiza*.
(*) Países no pertenecientes a la Unión Europea
De América Latina, los países que actualmente pueden ingresar como turistas al espacio Schengen (que para efectos migratorios funciona como un solo Estado) y permanecer durante 90 días –y en algunos casos por períodos más extensos– son:
- Argentina
- Brasil
- Chile
- Costa Rica
- El Salvador
- Guatemala
- Honduras
- México
- Nicaragua
- Panamá
- Paraguay
- Uruguay
- Venezuela
Tanto Colombia como Perú "deberán someterse a un análisis" de ciertos parámetros, que incluyen "la inmigración clandestina, el orden público y la seguridad, los beneficios económicos (en particular, el turismo y el comercio exterior) y las relaciones exteriores de la Unión con los países afectados (en particular, derechos humanos y libertades fundamentales)".
Hacia Estados Unidos
Estados Unidos es uno de los países que más exigencias hacen a los latinoamericanos que lo quieren visitar.
Programa de Exención de Visa de Estados Unidos
- El Visa Waiver Program (VWP) permite a los ciudadanos de 38 países participantes viajar a Estados Unidos por turismo o negocios para estadías de 90 días o menos sin solicitar una visa.
- Países: Alemania, Andorra, Australia, Austria, Bélgica, Brunéi, Chile, Corea del Sur, Dinamarca, Eslovaquia, Eslovenia, España, Estonia, Finlandia, Francia, Grecia, Holanda, Hungría, Irlanda, Islandia, Italia, Japón, Letonia, Liechtenstein, Lituania, Luxemburgo, Malta, Mónaco, Nueva Zelanda, Noruega, Portugal, República Checa, San Marino, Singapur, Suecia, Suiza, Taiwán y Reino Unido.
Para poder ingresar al VWP los países deben cumplir una serie de requisitos que incluyen:
- Mejora del cumplimiento de la ley y el intercambio de datos sobre seguridad con Estados Unidos
- Tasa de rechazo de visas inferior al 3%
- Implementación del pasaporte electrónico
- Reporte oportuno de los pasaportes denunciados por robo o perdidos
- Altos estándares en la lucha contra el terrorismo, el cumplimiento de la ley, el control de fronterzas y la seguridad de documentos
Está previsto que la eliminación del visado para viajar a EE.UU. esté en la negociación en el encuentro entre los presidentes José Mujica y Barack Obama el 12 de mayo en la Casa Blanca.
"Uruguay está abocado a dar pasos concretos para perder la visa de Estados Unidos. Estamos inmersos en los procedimientos que llevan a eso. Son cuestiones que hacen a la seguridad y garantías de los uruguayos cuando viajan", afirmó hace unas semanas el canciller uruguayo, Luis Almagro.
El pasaporte británico, uno de los más codiciados.
E incluso Colombia podría ser incluida.
El secretario de Estado de EE.UU., John Kerry, aseguró en febrero a la canciller colombiana, María Ángela Holguín, que su gobierno hará todo lo posible para apoyar a Colombia en su intento de que se suprima la exigencia de visados de turismo a los colombianos.
"Estamos absolutamente comprometidos a asegurar que, lo antes posible, podamos implementar ese programa, y vamos a trabajar de la forma más constructiva posible para ayudar a que nuestros amigos en Colombia sepan exactamente cómo cumplir (esos requisitos) y cómo podemos ayudarles", aseguró Kerry.
Uno de los requisitos que establece EE.UU. es que el porcentaje de visados que se niegan cada año a ciudadanos del país en cuestión no supere el 3% de todos los que se solicitan.
"Colombia está muy por encima de ese nivel de 3%. Tenemos un largo camino que recorrer en esto, y hay mucho trabajo por hacer", señaló Holguín.
El porcentaje de visas de turismo rechazadas a los colombianos en 2013 alcanzó el 10,4%, de acuerdo al gobierno estadounidense.
Los criterios
La inclusión de Colombia y Perú en la lista de Estados que no requieren visado ha sido acordada con la condición de que la Comisión Europea realice una evaluación complementaria sobre la situación en ambos paísesComunicado del Parlamento europeo
Pero, ¿de qué depende que un nepalí pueda viajar a 37 países sin necesidad de visa y que un español pueda hacerlo a 170?
Inciden "una serie de factores", le dice a BBC Mundo Amanda Philp, jefa de Publicaciones de Henley & Partners.
Entre ellos, explica, "la situación internacional de un país y sus relaciones con otros países".
"Los principales criterios para la expedición de visados son las consideraciones de seguridad, y consideraciones normativas y económicas", señal Philp.
Y "en general, –agrega– la política de visados se basa en las relaciones históricas o diplomáticas, o tratados de comercio y el comercio entre las naciones".
Los "acuerdos y tratados recíprocos también determinan los requisitos de visado de varios países".
Los principales criterios para la expedición de visados son las consideraciones de seguridad, y consideraciones normativas y económicasAmanda Philp, jefa de Publicaciones de Henley & Partners
El hecho de que todos los países de América Latina hayan visto incrementar la cantidad de lugares a los que sus ciudadanos pueden acceder sin visa se enmarca dentro de una tendencia global.
De acuerdo con el Informe de Apertura de Visa Turística de la Organización Mundial de Turismo (OMT), el porcentaje de la población que necesita una visa tradicional para viajar disminuyó del 77% en 2008 al 64% en 2013.
La OMT, que ve la facilitación de visados como una forma de estimular el crecimiento del turismo, asegura en su informe publicado el año pasado que en 2013 el 18% de la población mundial fue capaz de viajar a un destino sin necesidad de visa, mientras que otro 15% pudo obtenerla al arribar.
En general, dice la agencia especializada de Naciones Unidas, las economías emergentes tienden a ser más abiertas que las más avanzadas, y detalla que los países del sudeste asiático, el este de África, el Caribe y Oceanía son las regiones con mayor apertura mientras que los de África central, África del norte, y América del Norte son las más restrictivas.
|
Índice de Restricciones de Visa Henley &
Partners
|
||
|
Posición |
País |
Nº de
países al que se puede acceder sin visa |
|
1 |
Finlandia,
Suecia y Reino Unido |
173 |
|
2 |
Alemania,
Dinamarca, Estados Unidos y Luxemburgo |
172 |
|
3 |
Bélgica,
Holanda e Italia |
171 |
|
4 |
Canadá,
España, Francia, Irlanda, Japón, Noruega y Portugal |
170 |
|
5 |
Austria,
Nueva Zelanda y Suiza |
168 |
|
6 |
Australia,
Grecia y Singapur |
167 |
|
7 |
Corea
del Sur |
166 |
|
8 |
Islandia |
165 |
|
9 |
Malasia
y Malta |
163 |
|
10 |
Liechtenstein |
159 |
|
11 |
Hungría |
157 |
|
12 |
Eslovaquia,
Eslovenia y República Checa |
155 |
|
13 |
Polonia |
153 |
|
14 |
Estonia,
Hong Kong y Letonia |
152 |
|
15 |
Chipre
y Lituania |
151 |
|
16 |
San
Marino |
149 |
|
17 |
Mónaco |
148 |
|
18 |
Argentina
y Andorra |
147 |
|
19 |
Brasil
y Brunéi |
146 |
|
20 |
Israel |
144 |
|
21 |
Bulgaria,
Chile y Rumania |
141 |
|
22 |
Bahamas
y Barbados |
137 |
|
23 |
México
y Uruguay |
132 |
|
24 |
San
Cristóbal y Nieves |
131 |
|
25 |
Antigua
y Barbuda, Taiwán y Vaticano |
130 |
|
26 |
Croacia |
129 |
|
27 |
Venezuela |
128 |
|
28 |
Seychelles |
126 |
|
29 |
Paraguay |
124 |
|
30 |
Mauricio |
123 |
|
31 |
Costa
Rica |
122 |
|
32 |
Panamá |
121 |
|
33 |
Macao |
118 |
|
34 |
Guatemala
y Honduras |
114 |
|
35 |
El
Salvador |
113 |
|
36 |
Nicaragua |
109 |
|
37 |
Serbia |
104 |
|
38 |
Macedonia |
103 |
|
39 |
Trinidad
y Tobago |
100 |
|
40 |
Montenegro |
98 |
|
41 |
Rusia |
95 |
|
42 |
Sudáfrica,
Santa Lucía y Turquía |
94 |
|
43 |
San
Vicente y las Granadinas |
92 |
|
44 |
Bosnia
y Herzegovina |
91 |
|
45 |
Albania
y Granada |
88 |
|
46 |
Belice
y Dominica |
87 |
|
47 |
Islas
Salomón |
84 |
|
48 |
Samoa y
Tuvalu |
81 |
|
49 |
Maldivas,
Perú y Tonga |
80 |
|
50 |
Vanuatu |
79 |
|
51 |
Fiji,
Guyana, Kiribati y Nauru |
78 |
|
52 |
Jamaica,
Kuwait, Islas Marshall y Ucrania |
77 |
|
53 |
Papúa Nueva
Guinea |
75 |
|
54 |
Ecuador |
74 |
|
55 |
Bolivia
y Micronesia |
73 |
|
56 |
Palaos,
Surinam y Emiratos Árabes Unidos |
72 |
|
57 |
Qatar |
71 |
|
58 |
Botsuana |
70 |
|
59 |
Bahréin |
69 |
|
60 |
Gambia,
Kenia, Lesoto, Namibia y Tailandia |
68 |
|
61 |
Malaui |
67 |
|
62 |
Suazilandia
y Zambia |
66 |
|
63 |
Tanzania |
65 |
|
64 |
Arabia
Saudita |
64 |
|
65 |
Colombia,
Omán, Sierra Leona, Túnez y Uganda |
63 |
|
66 |
Bielorrusia,
Cuba, Ghana y Kazajistán |
61 |
|
67 |
Georgia
y Zimbabue |
60 |
|
68 |
Moldavia |
59 |
|
69 |
Filipinas |
58 |
|
70 |
Cabo
Verde |
57 |
|
71 |
Azerbaiyán
y Kirguistán |
56 |
|
72 |
Armenia,
Benín, Costa de Marfil, Mauritania y Senegal |
55 |
|
73 |
Burkina
Faso, Guinea, Indonesia, Mali, Níger y Togo |
53 |
|
74 |
India,
República Dominicana y Uzbekistán |
52 |
|
75 |
Marruecos
y Mongolia |
51 |
|
76 |
Santo
Tomé y Príncipe, y Tayikistán |
50 |
|
77 |
Bután,
Madagascar, Mozambique y República Centroafricana |
49 |
|
78 |
Guinea-Bisáu,
Nigeria y Timor Oriental |
48 |
|
79 |
Argelia,
Camboya, Egipto y Gabón |
47 |
|
80 |
Chad,
Haití, Laos, Liberia y Turkmenistán |
46 |
|
81 |
Vietnam |
45 |
|
82 |
Camerún,
China, Congo, Jordania y Ruanda |
44 |
|
83 |
Comoras
y Yemen |
43 |
|
84 |
Guinea
Ecuatorial |
42 |
|
85 |
Bangladesh,
Burundi, Corea del Norte y Etiopía |
41 |
|
86 |
Angola,
Irán, Birmania y Yibuti |
40 |
|
87 |
Libia,
República Democrática del Congo, Siria y Sudán del Sur |
39 |
|
88 |
Kosovo,
Líbano, Sri Lanka y Sudán |
38 |
|
89 |
Nepal |
37 |
|
90 |
Eritrea
y Territorios Palestinos |
36 |
|
91 |
Pakistán
y Somalia |
32 |
|
92 |
Irak |
31 |
|
93 |
Afganistán |
28 |
miércoles, 8 de abril de 2015
La jerarquía de valores
Aunque hoy se escucha hablar de la carencia de valores y de cómo nuestra sociedad ha sufrido grandes transformaciones que están en oposición a la moral y buenas costumbres, muchas personas tienen una firme convicción en el interior de lo importante que es educar con valores a las futuras generaciones.
Sin importar de qué valores estemos hablando, coincidimos que son estos los que le dan rectitud a nuestras acciones, sin olvidar que como existe el bien también está el mal y los antivalores, asimismo están presentes para cada valor. Por ejemplo, para la salud está la enfermedad como para tolerancia está la intolerancia.
Los especialistas en este tema comentan que existe una jerarquía de valores y antivalores en siete áreas: económicos, vitales, intelectuales, estéticos, morales, psíquicos y religiosos; cada una con sus propias particularidades estando presentes en mayor o menor proporción en las personas.
La cultura y las costumbres de una determinada región geográfica que influyen en las condiciones de vida de las personas pueden ayudar a cultivar determinados valores. Los sistemas modernos de vida y el excesivo avance de la tecnología con la cultura “light” del mínimo esfuerzo forjan otro tipo de valores (ejemplo: apatía y pereza).
Pero qué podemos hacer para ayudar a que los valores sean rescatados y cultivados. Parece que una de las primeras respuestas la tenemos en el viejo dicho de nuestros abuelitos que decían: “practica lo que predicas”. Es decir, con el ejemplo podemos dar un primer paso importante.
Todos los días se educan millones de niños en las escuelas y debemos darles el ejemplo cumpliendo lo establecido desde los pequeños detalles.
Sin importar de qué valores estemos hablando, coincidimos que son estos los que le dan rectitud a nuestras acciones, sin olvidar que como existe el bien también está el mal y los antivalores, asimismo están presentes para cada valor. Por ejemplo, para la salud está la enfermedad como para tolerancia está la intolerancia.
Los especialistas en este tema comentan que existe una jerarquía de valores y antivalores en siete áreas: económicos, vitales, intelectuales, estéticos, morales, psíquicos y religiosos; cada una con sus propias particularidades estando presentes en mayor o menor proporción en las personas.
La cultura y las costumbres de una determinada región geográfica que influyen en las condiciones de vida de las personas pueden ayudar a cultivar determinados valores. Los sistemas modernos de vida y el excesivo avance de la tecnología con la cultura “light” del mínimo esfuerzo forjan otro tipo de valores (ejemplo: apatía y pereza).
Pero qué podemos hacer para ayudar a que los valores sean rescatados y cultivados. Parece que una de las primeras respuestas la tenemos en el viejo dicho de nuestros abuelitos que decían: “practica lo que predicas”. Es decir, con el ejemplo podemos dar un primer paso importante.
Todos los días se educan millones de niños en las escuelas y debemos darles el ejemplo cumpliendo lo establecido desde los pequeños detalles.
jueves, 2 de abril de 2015
¿Qué es el sistema de pagos y qué alternativas ofrece?
Transferencia de fondos para pagos
El sistema de pagos nace de la necesidad de transferir valor para la realización de pagos como resultado de la obtención de un bien o servicio. La transferencia de fondos puede realizarse de manera directa entre personas, empresas (públicas o privadas) y Gobierno, o con la intervención de entidades financieras.
Consta de instrumentos, procedimientos y reglas para la transferencia de fondos entre los participantes del sistema. En un sentido amplio, el sistema de pagos es la infraestructura a través de la cual se moviliza el dinero en una economía.
Un sistema de pagos es importante porque es un canal para la transmisión de la política monetaria; su funcionamiento a la estabilidad financiera pues el incumplimiento de un pago por parte de uno de sus participantes podría ocasionar trastornos en otros participantes y/o en el sistema financiero; y permite movilizar el dinero de forma segura y oportuna.
Fuente: BANCO CENTRAL DE BOLIVIA (BCB)
El sistema de pagos nace de la necesidad de transferir valor para la realización de pagos como resultado de la obtención de un bien o servicio. La transferencia de fondos puede realizarse de manera directa entre personas, empresas (públicas o privadas) y Gobierno, o con la intervención de entidades financieras.
Consta de instrumentos, procedimientos y reglas para la transferencia de fondos entre los participantes del sistema. En un sentido amplio, el sistema de pagos es la infraestructura a través de la cual se moviliza el dinero en una economía.
Un sistema de pagos es importante porque es un canal para la transmisión de la política monetaria; su funcionamiento a la estabilidad financiera pues el incumplimiento de un pago por parte de uno de sus participantes podría ocasionar trastornos en otros participantes y/o en el sistema financiero; y permite movilizar el dinero de forma segura y oportuna.
Fuente: BANCO CENTRAL DE BOLIVIA (BCB)
domingo, 9 de noviembre de 2014
Marcia del Carmen Villarroel Gonzales GERENTA GENERAL DEL BANCO UNIÓN S.A. (BUN)
Desde su despacho, en el tercer piso del edificio central del Banco Unión situado en La Paz, la dama con más poderío en la estructura de la entidad estatal, analiza el sector y habla de los desafíos para atender los megaproyectos que se vienen en 2015.
¿Cuál es el balance del Banco Unión en lo que va del año?
En el periodo enero-septiembre hemos crecido en $us 249 millones en cartera crediticia. Todavía falta sumar los últimos tres meses. Hasta el momento somos el banco que más créditos hemos colocado entre todos los bancos de Bolivia. En todo el 2013 hemos crecido en casi $us 300 millones. La cartera acumulada llega a $us 1.320 millones. Este año hemos crecido más que 2013 que cerramos con $us 1.071 millones.
¿Qué factores impulsaron este crecimiento?
Hemos entrado al sector productivo y también al microcrédito que es un segmento muy importante en Bolivia. Ahora estamos hablando de más de $us 300 millones de cartera crediticia acumulada solo en el sector microempresarios. Eso significa que el microcrédito ha pasado a ser nuestro primer producto de cartera. Por otro lado, a fines de 2012, nos llega la capitalización de parte del Tesoro General del Estado con $us 50 millones. Eso nos permitió aumentar nuestro Coeficiente de Adecuación Patrimonial (CAP) y, por lo tanto, tener mayor monto de cartera para crecer. Estamos hablando de la posibilidad de crecer como $us 500 millones.
¿Cómo está el factor de la confianza del público que se refleja en los depósitos?
A septiembre de 2014 estamos con $us 1.700 millones de captaciones. Esta confianza del público demuestra que el Banco Unión ya está entre los grandes bancos. Ya hemos empezado a competir muy fuerte en el mercado.
El año pasado estábamos con $us 1.200 millones.
Pero no solo es colocar créditos, ¿cómo está su mora?
Estamos con una mora del 1,5%. Es el indicador que más satisfacción nos dio, porque estamos por debajo del promedio del sistema que es del 1,64%.
En términos de proyectos, ¿qué se ha logrado este año y que se viene el 2015?
Este año lo más importante fue generar una gran cartera de créditos que nos permita atender todas las demandas de nuestros clientes. Principalmente nuestro crecimiento ha sido en microcrédito, en pequeña y mediana empresa (pyme) y en vivienda social.
El próximo año nos dedicaremos a crecer en créditos productivos y de vivienda social porque son los grandes mandatos de la política económica. Con el decreto de baja de tasas de interés hemos sacado el producto de Agrándate Productivo con la tasa del 11,5% anual y eso nos permitirá crecer.
¿En ese proyecto de expansión se bajará más las tasas de interés?
Lo primero que hemos hecho es bajar del 18% al 11,5% en microcrédito, y para microcrédito productivo estábamos con un 14%, ahora hemos bajado al 11,5% y estamos viendo cuál es la respuesta del mercado. Por supuesto, a fin de año, cuando hagamos el plan anual, vamos a ver la posibilidad de bajar un poco más. Microcrédito productivo y pyme será nuestra prioridad el 2015.
¿Cómo les ha ido en los créditos de vivienda social?
Este año, después de la promulgación del decreto, estamos hablando de unos 1.000 créditos nuevos que representan unos $us 35 millones. Pero mucha gente que había sacado un crédito de vivienda, antes del decreto, solicitó su cambio de condiciones e hicimos unas 1.500 operaciones que representan unos $us 100 millones.
Y en créditos productivos, ¿cómo están?
Estamos con un 32% del total de la cartera crediticia ($us 249 millones). Nuestra gran ventaja es que antes del decreto tenía tasas del 5,5 y 6%. Entonces, ha sido más fácil adecuarnos. Donde más impacto ha tenido es en los microproductores. En Santa Cruz está nuestra principal cartera productiva, pero son grandes y medianas empresas.
Cuándo usted dice que Santa Cruz es la principal cartera de créditos, ¿es la totalidad?
Santa Cruz es la primera con un 40% de la cartera del banco, La Paz tiene un 35% y Cochabamba un 25%.
El sector bancario señala que los decretos de la nueva ley del sistema financiero han impactado en sus utilidades, ¿cómo le ha ido al BUN?
En realidad, hasta septiembre estamos con $us 16 millones de utilidades.
Este año hemos colocado más créditos. Hemos generado buenos ingresos porque no hay que olvidar que también atendemos a todo el sector público. En definitiva no hemos ganado menos que el año pasado pues logramos una utilidad de $us 13,9 millones.
Usted habla de competitividad, ¿pero hay igualdad de condiciones para competir?
Cuando se creó la ley de la entidad bancaria pública, nos dijeron que tenemos la categoría de Banco Unión Sociedad Anónima. Eso significa que estamos, igual que todos los bancos, bajo la reglamentación de la Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero (ASFI). Todos los decretos los tenemos que cumplir. Por lo tanto, ventaja en ese lado comercial no tenemos. Competimos exactamente igual que otro banco.
¿En ningún ámbito usted siente que el BUN tenga alguna ventaja?
No. Porque en realidad el reto para nosotros es más grande porque al ser banco público, nos exigen mejores resultados y cumplimiento estricto a la normativa. Ahí no tenemos ventajas, se tienen que dar las mismas tasas de interés, cumplir los plazos que da la ASFI. Más bien, para mí, es un reto más grande que los otros bancos porque tenemos que ser los primeros en cumplirlos.
¿Cómo ve el escenario de ahora en más para el sector con los nuevos decretos complementarios de la ley de servicios financieros?
Todos ya conocemos la ley. Lo único que falta es sacar algunos reglamentos, pero ya la conocemos en su magnitud. Por lo tanto los bancos tenemos que prepararnos para mejorar nuestros servicios, mejorar el tema de tasas, para llegar a áreas rurales y tenemos que ser eficientes.
¿Y da como para que los accionistas de los bancos sean más agresivos en inversiones?
Hay que ver el tamaño de cada banco. Nosotros por ejemplo tenemos que ver cuánto de utilidades vamos a tener para capitalizarlas y con eso tener el CAP suficiente para crecer el próximo año. Ese es nuestro límite.
Pero como está creciendo la economía, con las inversiones que hay, los bancos deberíamos tener la capacidad de responder.
A veces es difícil hacerlo. A veces hay boletas de garantía de empresas estatales grandes y tenemos que juntarnos dos o tres bancos para poder respaldarlas. Yo creo que los bancos tenemos que empezar a crecer en patrimonio y en reinvertir las utilidades para estar a la altura del crecimiento del país. Hay operaciones que las tenemos que sindicar, es decir, tenemos que juntarnos entre dos o tres bancos para responder.
¿Ya ha sucedido?
Claro. Sí. Para boletas grandes. Hay una normativa que dice que no se puede dar un crédito por más del 20% del patrimonio de un banco. Entonces, cuando llega una solicitud de crédito muy grande o una boleta muy grande, el patrimonio de un solo banco no da como para dar el crédito o la boleta de garantía y entonces se unen los bancos. Así es como se están manejando estas grandes boletas o créditos.
¿En qué casos?
Por ejemplo para el teleférico, para el satélite Túpac Katari, hemos hecho boletas y hemos tenido que juntarnos varios bancos. Hemos tenido también una construcción en Santa Cruz donde el monto del crédito era alto para construir un mall, e igual hemos tenido que trabajar con otros bancos.
¿Con bancos privados?
Claro. Nosotros funcionamos como cualquier banco privado. Es decir, independientemente si el proyecto es estatal o privado, los bancos necesitamos un poco más de espalda para atender este tipo de inversiones grandes.
El Gobierno anunció que en 2015 la inversión pública será de $us 6.000 millones. Esa es señal de que se vienen grandes obras.
Es una gran oportunidad para todos los bancos de poder generar estas operaciones y para eso tenemos que tener un patrimonio adecuado y reinvertir nuestras utilidades. Para proyectos estatales de grandes magnitudes, creo que en este momento no hay un banco que pueda atenderlos solo. Nosotros por lo menos todavía no podemos enfrentar operaciones de tal magnitud, con un patrimonio de $us 174 millones.
¿El Banco Unión tiene la holgura suficiente como para atender con eficiencia al sector público y privado?
Como banco hemos crecido bastante. Tenemos 156 agencias y una cartera muy grande. Estamos atendiendo al sector público bastante bien.
¿No hay riesgo de posible colapso en algún momento?
No.
El manejo de nuestras agencias, que son como un minibanco, nos da la oportunidad de atender de manera excelente. Si hay más servicios, abriremos más agencias. Tenemos 3.800 funcionarios en todo el país.
Tenemos las agencias móviles Sariri para llegar al campo. En 15 días lanzaremos tres agencias móviles para Santa Cruz, Beni y Cochabamba.
En enero de 2015 habrá dos más para Potosí y Oruro.
Ahora surge el BDP como un nuevo jugador estatal que operará como banco comercial.
El BDP va a ser un gran complemento para el Banco Unión. No será un competidor porque entrará al sector productivo y sobre todo a áreas donde no hay bancos. Entonces nos vamos a complementar mucho y nos va a ayudar porque hay lugares donde no podemos llegar. La experiencia que hemos tenido trabajando juntos también va a servir. Va a ser un buen jugador en el mercado porque entrará con conocimiento y experiencia en créditos productivos.
¿Cuánto de recursos maneja el Banco Unión del BDP?
Primero aclarar que los recursos de los fideicomisos del BDP que colocamos en créditos, no forman parte de nuestra cartera. Son muy aparte. Debemos estar manejando unos $us 50 millones en fideicomisos del BDP.
En términos de tamaño del BUN, ¿en qué lugar se encuentra en el mercado?
Por lo que hemos podido ver en los ranquin que han sido publicados, estamos en tercer lugar. Si hablamos en cantidad de agencias, estamos en primer lugar. En patrimonio estamos en cuarto lugar. En cuanto al CAP estamos con un 12%.
¿Las tasas de interés en el resto de los sectores las irán bajando como banco estatal?
Yo creo que donde tenemos que ser competitivos es en los sectores de crédito productivo y de vivienda social. Los otros segmentos como comerciales o de consumo, bajar las tasas más, en realidad no da como para hacerlo. Creo que ahí no lo vamos a hacer
¿Cuál es el balance del Banco Unión en lo que va del año?
En el periodo enero-septiembre hemos crecido en $us 249 millones en cartera crediticia. Todavía falta sumar los últimos tres meses. Hasta el momento somos el banco que más créditos hemos colocado entre todos los bancos de Bolivia. En todo el 2013 hemos crecido en casi $us 300 millones. La cartera acumulada llega a $us 1.320 millones. Este año hemos crecido más que 2013 que cerramos con $us 1.071 millones.
¿Qué factores impulsaron este crecimiento?
Hemos entrado al sector productivo y también al microcrédito que es un segmento muy importante en Bolivia. Ahora estamos hablando de más de $us 300 millones de cartera crediticia acumulada solo en el sector microempresarios. Eso significa que el microcrédito ha pasado a ser nuestro primer producto de cartera. Por otro lado, a fines de 2012, nos llega la capitalización de parte del Tesoro General del Estado con $us 50 millones. Eso nos permitió aumentar nuestro Coeficiente de Adecuación Patrimonial (CAP) y, por lo tanto, tener mayor monto de cartera para crecer. Estamos hablando de la posibilidad de crecer como $us 500 millones.
¿Cómo está el factor de la confianza del público que se refleja en los depósitos?
A septiembre de 2014 estamos con $us 1.700 millones de captaciones. Esta confianza del público demuestra que el Banco Unión ya está entre los grandes bancos. Ya hemos empezado a competir muy fuerte en el mercado.
El año pasado estábamos con $us 1.200 millones.
Pero no solo es colocar créditos, ¿cómo está su mora?
Estamos con una mora del 1,5%. Es el indicador que más satisfacción nos dio, porque estamos por debajo del promedio del sistema que es del 1,64%.
En términos de proyectos, ¿qué se ha logrado este año y que se viene el 2015?
Este año lo más importante fue generar una gran cartera de créditos que nos permita atender todas las demandas de nuestros clientes. Principalmente nuestro crecimiento ha sido en microcrédito, en pequeña y mediana empresa (pyme) y en vivienda social.
El próximo año nos dedicaremos a crecer en créditos productivos y de vivienda social porque son los grandes mandatos de la política económica. Con el decreto de baja de tasas de interés hemos sacado el producto de Agrándate Productivo con la tasa del 11,5% anual y eso nos permitirá crecer.
¿En ese proyecto de expansión se bajará más las tasas de interés?
Lo primero que hemos hecho es bajar del 18% al 11,5% en microcrédito, y para microcrédito productivo estábamos con un 14%, ahora hemos bajado al 11,5% y estamos viendo cuál es la respuesta del mercado. Por supuesto, a fin de año, cuando hagamos el plan anual, vamos a ver la posibilidad de bajar un poco más. Microcrédito productivo y pyme será nuestra prioridad el 2015.
¿Cómo les ha ido en los créditos de vivienda social?
Este año, después de la promulgación del decreto, estamos hablando de unos 1.000 créditos nuevos que representan unos $us 35 millones. Pero mucha gente que había sacado un crédito de vivienda, antes del decreto, solicitó su cambio de condiciones e hicimos unas 1.500 operaciones que representan unos $us 100 millones.
Y en créditos productivos, ¿cómo están?
Estamos con un 32% del total de la cartera crediticia ($us 249 millones). Nuestra gran ventaja es que antes del decreto tenía tasas del 5,5 y 6%. Entonces, ha sido más fácil adecuarnos. Donde más impacto ha tenido es en los microproductores. En Santa Cruz está nuestra principal cartera productiva, pero son grandes y medianas empresas.
Cuándo usted dice que Santa Cruz es la principal cartera de créditos, ¿es la totalidad?
Santa Cruz es la primera con un 40% de la cartera del banco, La Paz tiene un 35% y Cochabamba un 25%.
El sector bancario señala que los decretos de la nueva ley del sistema financiero han impactado en sus utilidades, ¿cómo le ha ido al BUN?
En realidad, hasta septiembre estamos con $us 16 millones de utilidades.
Este año hemos colocado más créditos. Hemos generado buenos ingresos porque no hay que olvidar que también atendemos a todo el sector público. En definitiva no hemos ganado menos que el año pasado pues logramos una utilidad de $us 13,9 millones.
Usted habla de competitividad, ¿pero hay igualdad de condiciones para competir?
Cuando se creó la ley de la entidad bancaria pública, nos dijeron que tenemos la categoría de Banco Unión Sociedad Anónima. Eso significa que estamos, igual que todos los bancos, bajo la reglamentación de la Autoridad de Supervisión del Sistema Financiero (ASFI). Todos los decretos los tenemos que cumplir. Por lo tanto, ventaja en ese lado comercial no tenemos. Competimos exactamente igual que otro banco.
¿En ningún ámbito usted siente que el BUN tenga alguna ventaja?
No. Porque en realidad el reto para nosotros es más grande porque al ser banco público, nos exigen mejores resultados y cumplimiento estricto a la normativa. Ahí no tenemos ventajas, se tienen que dar las mismas tasas de interés, cumplir los plazos que da la ASFI. Más bien, para mí, es un reto más grande que los otros bancos porque tenemos que ser los primeros en cumplirlos.
¿Cómo ve el escenario de ahora en más para el sector con los nuevos decretos complementarios de la ley de servicios financieros?
Todos ya conocemos la ley. Lo único que falta es sacar algunos reglamentos, pero ya la conocemos en su magnitud. Por lo tanto los bancos tenemos que prepararnos para mejorar nuestros servicios, mejorar el tema de tasas, para llegar a áreas rurales y tenemos que ser eficientes.
¿Y da como para que los accionistas de los bancos sean más agresivos en inversiones?
Hay que ver el tamaño de cada banco. Nosotros por ejemplo tenemos que ver cuánto de utilidades vamos a tener para capitalizarlas y con eso tener el CAP suficiente para crecer el próximo año. Ese es nuestro límite.
Pero como está creciendo la economía, con las inversiones que hay, los bancos deberíamos tener la capacidad de responder.
A veces es difícil hacerlo. A veces hay boletas de garantía de empresas estatales grandes y tenemos que juntarnos dos o tres bancos para poder respaldarlas. Yo creo que los bancos tenemos que empezar a crecer en patrimonio y en reinvertir las utilidades para estar a la altura del crecimiento del país. Hay operaciones que las tenemos que sindicar, es decir, tenemos que juntarnos entre dos o tres bancos para responder.
¿Ya ha sucedido?
Claro. Sí. Para boletas grandes. Hay una normativa que dice que no se puede dar un crédito por más del 20% del patrimonio de un banco. Entonces, cuando llega una solicitud de crédito muy grande o una boleta muy grande, el patrimonio de un solo banco no da como para dar el crédito o la boleta de garantía y entonces se unen los bancos. Así es como se están manejando estas grandes boletas o créditos.
¿En qué casos?
Por ejemplo para el teleférico, para el satélite Túpac Katari, hemos hecho boletas y hemos tenido que juntarnos varios bancos. Hemos tenido también una construcción en Santa Cruz donde el monto del crédito era alto para construir un mall, e igual hemos tenido que trabajar con otros bancos.
¿Con bancos privados?
Claro. Nosotros funcionamos como cualquier banco privado. Es decir, independientemente si el proyecto es estatal o privado, los bancos necesitamos un poco más de espalda para atender este tipo de inversiones grandes.
El Gobierno anunció que en 2015 la inversión pública será de $us 6.000 millones. Esa es señal de que se vienen grandes obras.
Es una gran oportunidad para todos los bancos de poder generar estas operaciones y para eso tenemos que tener un patrimonio adecuado y reinvertir nuestras utilidades. Para proyectos estatales de grandes magnitudes, creo que en este momento no hay un banco que pueda atenderlos solo. Nosotros por lo menos todavía no podemos enfrentar operaciones de tal magnitud, con un patrimonio de $us 174 millones.
¿El Banco Unión tiene la holgura suficiente como para atender con eficiencia al sector público y privado?
Como banco hemos crecido bastante. Tenemos 156 agencias y una cartera muy grande. Estamos atendiendo al sector público bastante bien.
¿No hay riesgo de posible colapso en algún momento?
No.
El manejo de nuestras agencias, que son como un minibanco, nos da la oportunidad de atender de manera excelente. Si hay más servicios, abriremos más agencias. Tenemos 3.800 funcionarios en todo el país.
Tenemos las agencias móviles Sariri para llegar al campo. En 15 días lanzaremos tres agencias móviles para Santa Cruz, Beni y Cochabamba.
En enero de 2015 habrá dos más para Potosí y Oruro.
Ahora surge el BDP como un nuevo jugador estatal que operará como banco comercial.
El BDP va a ser un gran complemento para el Banco Unión. No será un competidor porque entrará al sector productivo y sobre todo a áreas donde no hay bancos. Entonces nos vamos a complementar mucho y nos va a ayudar porque hay lugares donde no podemos llegar. La experiencia que hemos tenido trabajando juntos también va a servir. Va a ser un buen jugador en el mercado porque entrará con conocimiento y experiencia en créditos productivos.
¿Cuánto de recursos maneja el Banco Unión del BDP?
Primero aclarar que los recursos de los fideicomisos del BDP que colocamos en créditos, no forman parte de nuestra cartera. Son muy aparte. Debemos estar manejando unos $us 50 millones en fideicomisos del BDP.
En términos de tamaño del BUN, ¿en qué lugar se encuentra en el mercado?
Por lo que hemos podido ver en los ranquin que han sido publicados, estamos en tercer lugar. Si hablamos en cantidad de agencias, estamos en primer lugar. En patrimonio estamos en cuarto lugar. En cuanto al CAP estamos con un 12%.
¿Las tasas de interés en el resto de los sectores las irán bajando como banco estatal?
Yo creo que donde tenemos que ser competitivos es en los sectores de crédito productivo y de vivienda social. Los otros segmentos como comerciales o de consumo, bajar las tasas más, en realidad no da como para hacerlo. Creo que ahí no lo vamos a hacer
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